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车险综改对市场整体影响

时间：2023-01-31 09:17 所属分类：经济论文 点击次数：

　　摘要：本文的研究从我国车险的发展历程展开，首先对车险目前存在的问题进行总结以此引出车险综改的必要性并对其具体内容进行介绍，然后从消费者与生产者两个角度分析车险综改预计会对其产生的影响，进而提出各类保险公司面对此次车险综改应采取的应对策略。

　　关键词：车险综改;市场影响;应对策略

　　一、我国车险发展历史

　　汽车保险于鸦片战争后首次进入我国，但我国保险市场被外国公司所操控，这一阶段是我国汽车保险行业的萌芽时期。1950年，中国人民保险公司开办了我国汽车保险业务，但很快于1955年暂停。这代表着我国汽车保险业试办时期的结束。1980年，我国保险业逐渐恢复，中国人民保险公司也重启了汽车保险的业务，这标志着我国汽车保险历经挫折之后真正走上发展之路。随着改革开放的逐步深入，社会经济飞速发展，汽车保险业务在这一段时间也展现了良好的发展势头，由1980年仅占财险市场份额的2%，到1988年汽车保险的保费收入打破20亿元大关，抢占财险37.6%的市场份额，第一次超过企业财产险，汽车保险仅用8年就发展为我国财产保险的第一大险种，并在此后持续保持高增长率，财险第一大险种的地位日渐稳固。

　　二、车险综改概述

　　2.1车险综改的必要性

　　在2020年之前我国已经对汽车保险进行过三次不同程度上的整改。三次改革都试图在保险机构与投保人之间谋求利益的最大公约数，兼顾多元目标的实现。

　　但是我国汽车保险市场仍存在着保险公司利用信息优势采取高费用率，利用文字游戏将事故责任推脱给投保人从而逃避理赔责任等诸多问题。为了切实维护消费者的利益，我国汽车保险仍然存在着改革的必要性，因此新一轮的针对汽车保险的改革在2020年正式拉开帷幕。

　　2.2车险综改简介

　　本次车险综改从七部分入手，为应对生活水平的日益提高，提升了保险的赔付限额，切实保护了消費者利益;将以往的7项附加险条款转移至主险赔付责任当中，降低了保险费用的同时使理赔更方便快捷;针对代驾业务的发展制定了相关的针对性条款;从车主义转变为从人主义，鼓励广大车主文明行车，驾驶行为良好的车主在往后投保时可减少保费投入。可以看出本次车险综改甚至不再将汽车保险行业保费收入看的那么重，而是更加注重对消费者利益的保护，显示了我国银保监会对本次改革的决心。

　　三、车险综改整体影响

　　3.1车险综改对消费者的影响

　　从需求价格弹性角度分析，需求价格弹性等于需求量变动的百分比与价格变动的百分比的比值，即Edp=ΔQ/Q/ΔP/P。

　　一般我们认为汽车保险Edp>1，也就是说汽车保险是富有弹性的，即当汽车保险的价格降低时，需求的增加程度会大于价格降低程度。

　　本次车险综改不仅提高了无赔款优待系数，还下调了附加费用率。因此在本次车险综改的影响下，汽车保险保费的降低势必会刺激汽车保险需求量的增加。但消费者在购买车险产品时仍要对保险条款和费用等进行比对，切不能因为价格下降而盲目购买。

　　3.2车险综改对保险公司的影响

　　由市场结构的四个指标对我国汽车保险市场进行分析，可以认为我国的汽车保险市场属于垄断竞争型保险市场。

　　越来越多的保险主体进入车险市场，仅2019年石家庄车险市场就新增了7家。从垄断竞争型市场的长期均衡来看，新保险主体的加入会导致保险公司必须以更低的价格才能维持新主体加入前的需求量。同时由于企业数量的增大，还会影响成本的上升。综合来看，成本上升利润下降势必会导致经济利润的下滑，考虑到目前我国汽车保险市场仅中国人民保险和平安保险就占据了一半以上的市场份额，多数保险公司处于劣势地位，因此经济利润的下降对中小型的保险公司来说是一个不小的挑战。

　　3.3车险综改的影响初步显现

　　本次车险综改在降低费用率的同时提升了车险的赔付率，导致车险保费增速的降低，在收入降低的情况下保险公司必须扩大客源才能维持原有的经营规模。而我国众多中小型保险公司生存艰难，甚至存在着亏损的情况，因此本次车险综改将进一步加速我国车险行业的优胜略汰。

　　仅就石家庄汽车保险市场来看，本次车险综改之前，2018和2019年全年车险保费增速基本呈正增长态势，市场表现良好，而2020年由于受到新冠疫情和本次车险综改的影响，全年各月基本负增运行。其中新冠疫情对车险保费增速影响主要体现在2020年上半年，且疫情缓解后虽仍呈现负增长态势，但情况逐渐好转，甚至在8月份呈正增长态势。而9月份车险综改正式实施后，保费增速一路下滑，截止至11月底，石家庄车险市场全年累计负增7.63%。11月当月，车险市场负增19.7%，车险综改的影响逐步凸显。从市场资源流向来看，中国人民保险和平安保险等大型保险公司市场份额提升，多数中小型保险公司市场份额下降，印证了前文提到的中小型保险公司面对着车险综改带来的挑战，这也是中小型保险公司急需解决的问题。

　　四、车险综改下各保险公司应对策略

　　当然，本次车险综改也存在着机遇，车险自主定价系数范围完全放开，各保险公司可以进一步制定差异化产品，把中心转移到客户上来。

　　以石家庄车险市场为例，2019年度石家庄总车险保费收入家用车占比66.36%，为车险最大的客户群体。石家庄车险市场占比前五的保险公司中，只有平安保险的家用车保费占比超过了66.36%，因此其余中小型保险公司大多是以家用车客户群作为绝对保费收入来源的，例如太平保险家用车保费收入就占车险总收入的83.80%。

　　对于如中国人保和平安保险这类的大型保险公司而言，因其本身拥有着较高的市场份额和稳定的客户资源，在本次车险综改洪流中，他们要做的就是以客户为基础，顺应费用率下调和优待系数提高等政策，积极开发出能切实保护消费者利益的新险种，另外也可以鼓励更多的线上投保、报案及理赔，这也能在一定程度上降低保险公司的成本，做到在保费降低的同时也降低成本，使总经济效益保持稳定，维持住自己在行业的龙头地位。

　　而对于众多中小型保险公司来说，应将获取客户作为第一要务，其直接表现也体现在新险种的研发上，毕竟产品才是吸引顾客的首要因素。中小型保险公司可以对客户的信息进行筛选，选取驾驶行为良好、出险率低的车主，对其提供相对来说更低价、更优质的险种。其次也需改善过度依赖中介来获取客户的这一问题。中小型保险公司过度依赖中介，没有形成差异化的渠道优势，对保险代理公司的过度依赖使中小型保险公司无法形成稳定的客户群体，成本也较高，不利于中小型保险公司的长远发展。

　　五、小结

　　总的来说，本次车险综改对大大小小的保险公司都带来了不同程度上的挑战，各保险公司要想持续的发展下去必须在降低自身成本的同时，设法获取更多的用户以维持甚至进一步抢占市场份额，而这不仅仅表现为价格战，各保险公司应从针对性的研发新险种、注重客户的服务体验和提高自身的服务质量等方面着手，提升自己的核心竞争力，才能做到在车险市场上稳步发展。

　　参考文献

　　[1]张锐.2020.车险综合改革：一场惠民利众的深度市场化布局.中关村.9：34～35